大切なお金の話

家づくりに関する資金計画

住宅ローンは、通常、家が完成してから返済が始まります。住宅ローンとは、建てた住宅そのものを抵当にすることを前提に融資されるものだからです。
しかし、注文住宅の場合、工事の進行状況に応じて建築会社に分納するのが一般的です。請負契約が成立した時点で10%、着工時、上棟時、完成時に各30%ずつ支払います。こうした背景から、注文住宅では建物の建築確認が下りた時点で本審査が受けられ、着工前に住宅ローンが実施されるケースが多いです。

低金利の最大のメリットは、返済額が増えないことでしょう。金融機関からお金を借り入れる場合、必ず金利を支払わなければならないので、その金利が少しでも低いほうがおトクです。住宅ローンを組む時期の経済情勢をチェックし、自分が住宅ローンを組むときの金利がどのような状況にあるのかを確認しましょう。

借り入れたときには低金利だった場合も、経済情勢の影響をうけて金利が変動し高金利に転じる可能性があります。金利が上昇すると、もちろん返済額も増えるため、状況をみて借り換えを検討するなど対策が必要です。

全期間固定型は、返済期間中に経済情勢の影響を受けず、ずっと金利が変わりません。全期間固定型として「フラット35」という商品があります。返済額が一定なので、将来設計を立てやすく、安心して返済できます。ただし、フラット35の金利は、金融機関によって異なるうえに、変動型の金利よりも高めに設定されている傾向にあります。
変動型は、経済情勢の影響によって金利が変動します。金利が低いときは返済額が減っておトクですが、逆に金利が上昇してしまい返済額が増えてしまう可能性も含んでいます。変動型で借り入れた場合、金利の状況によって借り換えを検討する方も多いのが特徴です。ギャンブル的な要素があり、将来設計も立てにくいというデメリットがあります。

変動型の金利は半年ごとに、返済額は5年ごとに見直されます。上昇率は最大で1.25%と上限が設けられていますが、家を建てるための借入額というと何千万円になるので、1.25%という数字は決して小さくありません。
変動型が向いているのは、将来の収入上昇や支出減少が見込める方です。また、貯蓄がある方も変動型を選択して良いでしょう。つまり、金利が上昇しても確実に支払いできるのであれば、金利の変動に対応していけるということです。時期が良ければ低金利でトクする可能性ももちろんあります。

現在、さまざまなタイプの住宅ローンがあり、自分にとって一番合う住宅ローンがどれかわからない、という方も多いことでしょう。春日工務店では、家づくりの一環としてお金に関するご相談にも対応しています。
住宅ローンに関するアドバイスはもちろん、家づくりのなかで発生する諸費用についても詳しくご説明します。予算内で無理のない家づくりをご希望の方は、お気軽にご相談ください。
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